Як в світі оцінюють політичні ризики, і чи можна застрахуватися від політичної нестабільності
Ризик-менеджмент як інструмент захисту активів українські компанії активно почали використовувати на початку 2000-х. У банках і великих холдингах на той час з'явилися відповідні методики, операційні процедури, перші «історії ризиків» і менеджери. Криза 2008-2009 років змусив власників і топ-менеджерів компаній внести зміни в політику управління ризиками та більш активно використовувати страхування для захисту власності.
Міжнародні компанії, що займаються дослідженням і оцінкою ризиків по всьому світу, з 2015 року в своїх звітах віднесли Україну до групи країн з максимальним рівнем загрози. У цій групі також знаходяться Сирія, Ірак, Іран і Лівія. З найбільш ймовірних і значущих ризиків в цих звітах - політичне насильство (political violence).
Крім того, автори звітів відзначають, що висока ймовірність громадянських заворушень, активних військових дій і терористичних актів значно збільшує ризики ушкоджень майна підприємств.
Нагадаю, українські страхові компанії, приймаючи великі обсяги відповідальності на страхування, не володіють достатнім капіталом для їх утримання власними силами. Додатковий капітал для адекватного покриття великих ризиків залучається українськими страховиками за кордоном.
Механізм - передача більшої частки ризиків на світові ринки перестрахування. В результаті базові умови договорів страхування в Україні значною мірою формуються на стандартних умовах, прийнятих у міжнародній практиці страхування і перестрахування ризиків.
Не секрет, що стандартні договори страхування не подавати Звіт про суми збитків, викликаних військовими діями, терористичним актом або випадками вандалізму. З цією проблемою зіткнулися клієнти і страхові компанії при врегулюванні збитків, які настали в зоні АТО, та й не тільки там.
Таке завдання міжнародному бізнесу довелося вирішувати ще в минулому столітті. Страхові компанії запропонували окремий продукт (а в деяких випадках - розширення основної програми): страхування від проявів політичного насильства (Political Violence Inc War insurance). Сьогодні цей продукт активно продається в багатьох країнах, в тому числі США, Великобританії, Китаї, Японії, Південної Кореї, Малайзії, Сінгапурі, Південній Америці та Африці.
Починаючи з кінця 2013 року, деякі українські компанії також стали купувати покриття ризиків політичного насильства. Однак угоди носили разовий характер.
Міжнародна практика говорить про те, що страхуючись вибірково від якоїсь однієї загрози, клієнт ризикує не вгадати. Наприклад, якщо будинок, застрахована тільки на випадок тероризму, підпалили футбольні фанати, страховик не несе фінансової відповідальності.
У 2010 році, коли в Таїланді спалахнули антиурядові протести, бізнес постраждав дуже сильно. Сумарний збиток через пошкодження майна компаній і перерви в бізнесі оцінювався в 1,2 млрд фунтів стерлінгів. Однак далеко не всі клієнти отримали відшкодування за даними подій. Багато компаній страхували ризики, в тому числі і політичного насильства, вибірково, тому покриття у кожного вийшло своє. У одних в списку винятків були народні хвилювання, у інших - тероризм. Тому компанії загрузли в судових позовах.
Інший приклад - Південна Америка. У 2006 році в Колумбії було виплачено за договором страхування від ризиків політичного насильства $ 17,8 млн. У таку суму був оцінений збиток від нападу терористів на лінію електропередачі, що зв'язувала велику електростанцію з провінцією Картахена.
Як відомо, завдання ризик-менеджменту - виявлення потенційних загроз і оцінка їх ймовірності. Але адекватно оцінити ризики політичного насильства дуже складно в силу їх високої непередбачуваності. Одне з оптимальних рішень цієї проблеми дає багаторічний досвід, накопичений міжнародними страховиками.
Принцип андеррайтингу простий: індивідуальна оцінка ризику для кожного клієнта. Головні чинники, від яких залежить кінцева вартість покриття - тип об'єкта, його географічне розташування, розмір страхової суми та ліміт відповідальності страховика.
Опубліковано в рубриці "Думка" на "Форбс-Украина"