Инфляция, отсутствие дешевых кредитных денег, усложненная логистика, дополнительные расходы в виде предоплаты, что из-за неопределенности требуют большинство контрагентов-нерезидентов. Это далеко не полный перечень вызовов, с которыми сталкиваются предприниматели. Многие из них закрылись из-за оккупации, потери или повреждения активов, или были вынуждены перенести свое производство или изменить свою специализацию.
Трудно, но украинский бизнес (как и вся Украина) не имеет другого выбора - нужно меняться и бороться за выживание и будущее.
В этой борьбе МСБ должны получить гарантии защиты. В первую очередь от военных рисков. Эффективным оружием для них может стать система управления рисками, в частности военными.
Что делать с такими рисками? Как их избежать? Или принять? Предотвратить? Передать специалистам?
Полностью избежать военных рисков невозможно, разве что перенести производственные мощности за территорию Украины. Принять риски - значит продолжать работать настолько, насколько будет возможно и безопасно для персонала. Предотвратить или уменьшить потенциальный размер ущерба реально благодаря переносу бизнеса в условно более спокойные регионы или дроблению и дублированию производственных цепочек. Но это не дешевые истории.
Лучшим вариантом управления рисками всегда была их передача специалистам, то есть страхование.
Однако и здесь есть проблема. После начала большой войны в Украине найти полноценные страховые решения просто невозможно. Украина уже понесла убытки более 2 трлн грн и сейчас имеет самый высокий уровень риска в соответствии с Political Risk Map. Поэтому западные перестраховочные компании не готовы предоставлять свои услуги в Украине. А без их поддержки украинские страховщики могут предлагать решения с относительно небольшими лимитами покрытия - от 100 тыс. грн до 10 млн грн на объект. На большее не хватает собственного капитала.
Таким образом, украинские страховщики вынуждены объединяться. С помощью сострахования и перестрахования они пытаются увеличивать лимиты страхового покрытия. Безусловно для большей прогнозируемости результата им лучше разделить как риски, так и премии. Теперь они больше не конкуренты, а партнеры.
Скорее всего в ближайшее время таких совместных предложений от украинских страховщиков будет появляться все больше и больше. Самое важное, чтобы это были крупные системные игроки с проверенной репутацией и хорошими показателями ликвидности капитала и соответствия нормативам НБУ. Очевидно, скоро предприятия МСБ смогут использовать доступные лимиты страхования на 50 и более млн грн на один объект.
Но чтобы предложить даже такое относительно небольшое страховое покрытие от военных рисков, украинские страховые компании проводят целый ряд исследований и учитывают ряд факторов.
В первую очередь при анализе риска мы обращаем внимание на местоположение объекта и его удаленность от объектов критической и военной инфраструктуры. Изучаем карты уже существующих разрушений, произошедших из-за воздушных обстрелов, учитываем площади объектов и стеклянных поверхностей, которые нужно страховать, а также количество уже застрахованных именно в этом районе. Задача страховщика - избежать кумуляции, чтобы в результате одного инцидента не получить непрогнозируемый большой ущерб. Если мы замечаем, что формируется определенная кумуляция объектов, то учитываем сумму лимитов по этим объектам. Это позволяет предсказать максимально возможный ущерб в результате одного инцидента и понять сколько полисов будет задействовано одновременно.
Важно сразу на старте сделать корректное моделирование частоты наступления страховых случаев, среднего ущерба, рассчитать объем продаж в количестве договоров и деньгах. Наша задача - собрать достаточно финансовых ресурсов, чтобы быть готовыми покрыть убытки владельцам застрахованных объектов в случае, если ситуация будет развиваться по сценарию хуже, чем базовый.
В результате расчетов страховые компании выводят средние тарифы по военным рискам на уровне 1,1-1,5% для более спокойных регионов и 1,6-2,5% для других. Но надо понимать, что ситуация меняется, анализ рисков происходит постоянно. Так что тарифная политика может меняться соответственно. Умеренные страховщики очень осмотрительно формируют свою андеррайтинговую политику (оценку рисков и формирование условий страхования) и действуют в соответствии с требованиями НБУ относительно резервирования, ликвидности для выполнения принятых на себя обязательств.
Не все предприятия могут быть застрахованы. В первую очередь из-за своего расположения, учитывая расстояния до линии фронта или соседство других объектов, которые существенно увеличивают вероятность воздушной атаки. Например, ТЭЦ, ГЭС, АЭС, порты, аэропорты, нефтеперерабатывающие заводы, военные части. Отказать в страховании могут и из-за характера производственных процессов предприятия. Например, если это предприятия по изготовлению оружия, военной техники, крупные промышленные заводы в областях, близких к оккупированным территориям и тому подобное. Если страхуется, к примеру, несколько магазинов в одном ТРЦ, то условно после 4-х застрахованных пятому уже откажут в страховании.
Однако даже такие ограничения являются существенным достижением для украинских страховщиков в их попытке предоставить бизнесу покрытие от военных рисков. В 2022 году и даже в первой половине 2023 года любая защита бизнеса от войны казалась невозможной. Сейчас страховщики продолжают искать решения для ее улучшения, формируют страховую статистику и нарабатывают опыт, что в будущем позволит вернуть в Украину западный капитал перестраховочных компаний. Ведь все имеет свою цену. Даже риск.
