Зона повышенного риска. Какие варианты защиты от военных угроз предлагают страховщики

В 2024 году страхование от военных рисков станет более популярным и разнообразным

В первые месяцы войны покрытие любых убытков, связанных с боевыми действиями, было исключением из выплат практически во всех договорах страхования. И в этом нет ничего удивительного, поскольку военные риски по умолчанию под страховое покрытие не попадают.

Но со временем, когда со стороны страхователей возник массовый запрос на защиту от военных угроз, страховщики начали добавлять такое покрытие в свои продукты.

В 2024 году этот тренд будет набирать обороты, а защита от военных рисков станет шире и разнообразнее.

Покрытие военных рисков есть как для частных клиентов (физических лиц), так и для корпоративного сектора (бизнеса). Оно распространяется на имущество (движимое и недвижимое), а также на жизнь и здоровье страхователей, которые являются гражданскими лицами.

Подобный вид страховой защиты имеют далеко не все страховые компании. Его системно внедряют в свои продукты крупнейшие игроки страхового рынка. Можно говорить, что на сегодняшний день покрытие военных рисков предлагают около 10 страховых компаний.

Страхование военных рисков можно разделить на такие виды/направления:

• защита имущества частных лиц - автомобилей и жилья (квартир и домов);
• защита здоровья физических лиц в рамках полисов добровольного медстрахования (ДМС);
• защита от несчастных случаев в рамках полисов страхования жизни;
• страхование активов корпоративных клиентов - недвижимости, транспортных средств, оборудования, товарных запасов.

Что именно относить к военным рискам и их последствиям, каждый страховщик решает сам. Как правило, страховые компании покрывают убытки, которые являются следствием попадания ракет, дронов, снарядов и других боеприпасов, в том числе их осколков. Покрытие распространяется на повреждение или уничтожение имущества, на ущерб, причиненный жизни и здоровью страхователя (увечья, инвалидность, смерть).

Следует уточнить, что покрытие военных рисков существует как в виде отдельных продуктов, так и может быть частью других программ.

Например, при заключении договора КАСКО клиент доплачивает определенную сумму и получает дополнительную защиту от военных угроз. Или автовладелец может приобрести отдельный полис, который сработает только если будет попадание ракеты или обломков дрона.

Такой же принцип страховой защиты жизни и здоровья. Она может быть опцией в рамках договора ДМС, который заключает работодатель для своих сотрудников, или отдельной программой, которая предусматривает страхование от несчастных случаев, ставших следствием военных рисков.

Поскольку страхование военных рисков является новым и достаточно специфическим направлением, страховщики в основном устанавливают определенные рамки и ограничения.

Во-первых, защита касается того имущества (автомобилей, недвижимости, оборудования), которое находится за пределами зоны активных боевых действий и не на оккупированной территории. Более того, страховщики обычно требуют, чтобы застрахованный объект находился не ближе чем 50-150 км к линии фронта.

Во-вторых, при страховании жизни и здоровья от военных рисков на выплаты могут рассчитывать только гражданские лица, находящиеся в тылу. Некоторые компании вроде бы декларируют готовность страховать военнослужащих во время их пребывания на фронте. Но на самом деле оказывается, что выплату может получить только родственник или правопреемник в результате гибели военного. Обычное покрытие от несчастных случаев на военнослужащих не распространяется.

В-третьих, страховая выплата будет ограничена. Например, за ущерб, который нанесен имуществу, страховщик скорее всего заплатит где-то 10-20%. Это значит, что если автомобиль оценен в 3 млн грн, то выплата будет в пределах 300-600 тыс. грн. Также не исключена франшиза в размере 5-10% убытка. Другой вариант - лимит в виде фиксированной суммы. Скажем, компания застраховала производство или склад от попадания ракеты. Страховщик при этом готов заплатить максимум 20-30 млн грн, даже если ущерб от "прилета" будет вдвое или втрое больше. При страховании жизни действует аналогичный подход: размер компенсации ограничен потолком в 150-300 тыс. грн.

Подходы к формированию тарифов зависит от конкретной страховой компании. В среднем ценовые условия страхования от военных рисков следующие:

• страхование автомобиля будет стоить 1-3% его рыночной цены. Если военные риски добавляются к обычному полису КАСКО, то это приведет к его удорожанию где-то на 10%. В среднем автовладельцу придется заплатить за такую опцию 1-7 тыс. грн в год.
• тариф на страхование недвижимости колеблется в пределах 1-2,5% оценочной стоимости объекта. На окончательную цену влияет близость застрахованной недвижимости к зоне боевых действий.
• страховая защита жизни от военных рисков будет стоить от 1500 до 4500 грн в год. Если добавить такую опцию в ДМС (например, неотложную помощь страхователю, пострадавшему из-за поражения осколками боеприпасов), полис может подорожать на 10-20%.

В течение 2024 года страхование от военных рисков вряд ли станет существенно дешевле. Спрос на него достаточно высок. Кроме того, страховщики уверяют, что перестрахование таких рисков практически невозможно. Поэтому они несут весь груз ответственности на своих плечах.

Источник: https://delo.ua/ru/insurance/zona-povysennogo-riska-kakie-varianty-zashhity-ot-voennyx-ugroz-predlagayut-straxovshhiki-429845/