.png)
До начала реформирования системы здравоохранения, я думала, что покупать медстраховку - глупая и бесполезная трата денег. Так я считала, пока мужу на работе в соц пакет не включили медицинскую страховку. Спустя неделю после получения полиса супруг сломал челюсть.
О страховке мы забыли и в субботний вечер обратились по скорой помощи в районную больницу. Так я узнала, что при "бесплатной" и оперативной медицинской помощи нужно: просидеть в очереди 2,5 часа; заплатить 1200 грн. за обследование, медикаменты и врачам. По итогу - лучше приходить в понедельник, так как толковый хирург будет на смене только тогда.
Приехав домой с перебинтованным мужем, я вспомнила, что он говорил о страховке. Через час мужа осмотрел врач, а ещё через полчаса уже выделили отдельную палату для госпитализации. Операцию провели спустя 6 часов после звонка в колл-центр. За двухнедельное пребывание супруга на стационаре, заплатили 1500 грн. за пару препаратов, которые не покрывались его программой.
Разница между самостоятельным обращением и страховым, настолько разящая, что перспектива один раз расстаться с солидной суммой казалась не только разумной, но и спасительной”
Что такое медицинская страховка и как она работает?
По сути, это договор со страховой компанией на организацию медицинской помощи при ухудшении самочувствия и возникновении или обострении заболевания.
Вам выдают пластиковую карту застрахованного. Вы обращаетесь в колл-центр, называете номер карты и излагаете жалобу. Далее вас направляют на время в подходящее медучреждение к конкретному врачу для консультации и обследования, а затем лечения по необходимости.
В госучреждениях полис избавляет от километровых очередей на прием, а затем на аппаратное исследование, и боев с бабушками за право пройти к врачу повторно, уже после обследования. А в коммерческих клиниках - от чека на пару тысяч за такие "нужные" исследования и прием иных пяти специалистов для "более" точной диагностики.
Корпоративный заговор
Пережив приключение с переломом, я заинтересовалась приобретением полиса для себя. Через сайт Фориншурер посмотрела рейтинги страховых компаний по медицинскому страхованию и оставила заявки первым десяти компаниям в рейтинге.
В тот же день мне позвонили только из двух компаний - ARX (AXA) и ИНГО. Из Уники набрали на следующий день, а в остальные компании пришлось звонить самостоятельно и просить рассказать о программах страхования и прислать предложение.
Уже этот факт меня насторожил, ведь я - потенциальный клиент, которого нельзя так беспардонно игнорировать. Велико было разочарование, когда я узнала, что только 6 из Топ 10, продают полиса людям. Остальные 4 и иные компании из Топ 20 и работают только с "оптовиками" - корпоративными клиентами. Узнав это, стало ясно, почему продавцы не горели желанием звонить и консультировать меня.
Пообщавшись с продавцами я узнала цены, из чего сделала вывод, что людей компании неохотно берут на страхование, так как они "не выгодны" и убыточны.
Так, количество тех, кто пользуется корпоративной страховкой за период договора меньше, нежели розничных клиентов (40% против 65% - согласно данным о выплатах по медицинскому страхованию на Фориншурер). Потому, количество лояльных "социальных" компаний, страхующих население так мало.
В чем отличия программ страхования?
Изучив предложения от таких компаний Уника, АRХ, Альфастрахование, Провидна и ИНГО, делаю вывод, что основных программ страхования существует три вида в различных вариациях:
❏ базовый социальный - покрытие скорой помощи и экстренного стационара в государственных и ведомственных медучреждениях, исследований и анализов, что назначают на стационаре, иногда входят медикаментозное обеспечение на стационар и несколько консультаций или исследований при амбулаторном обращении - стоимость на год - от 750 грн. (Провидна, программа “Стандарт”) до 5500 грн. (ИНГО, программа “Социальная”).
❏ средние, классические программы - включают в себя базовый пакет, плюс амбулаторные консультации специалистов в частных клиниках разных уровней, исследования, анализы, как правило, уже с покрытием медикаментов на амбулаторию по франшизе (иногда без), физиотерапии, экстренную стоматологию в рамках определенного лимита - стоимость таких программ на год от 5000 грн. (Альфастрахование, программа “Гарантированная безопасность”) до 13000 грн. (Уника, программа “Классика”).
❏ премиальные программы - все, перечисленное выше, только клиники высшего уровня (Борис, Медиком и пр.), медикаменты без франшиз, плановый стационар, иногда включен массаж и медосмотр, плюс больше лимит на экстренную стоматологию - стоимость таких программ на год от 15 800 грн. (ИНГО, программа “Премиум”) до 32 000 грн. (Альфастрахование, программа “Премиум защита”).
Разнообразие большое, выбрать мед страховку из 24 вариантов от 5 страховых можно с учётом любых ваших пожеланий, необходимостей и бюджета.
Что влияет на цену медстраховки?
Цена медстраховки определяется зависит от уровня таких параметров:
❏ Ваш возраст. Наименьший, стандартный тариф будет для возрастной категории 18-60 лет. Детская медстраховка и страховка для людей от 60 лет, как правило, стоит в два раза дороже. Это потому, что детки и люди после 60 больше подвержены заболеваниям и у них более слабый иммунитет.
❏ Страховая сумма, на которую вы застрахованы. Это лимит обеспечение медицинских расходов на период действия договора. Например, страховая сумма 135 тыс. грн. значит, что компания оплатит медицинские услуги в размере не более 135 тыс. грн. в год на одного застрахованного.
❏ Уровень клиник, в которых вы будете обслуживаться. Клиники бывают государственные, межведомственные и коммерческие. В государственных медучреждениях цены на услуги всегда ниже, чем в коммерческих.Коммерческие, в свою очередь, тоже бывают разного уровня - всё зависит от цен на услуги данной клиники. Так, клиники Медиком и Борис, рекламу которых вы видели сто раз, будут уровнем выше, чем Гармония здоровья или иная небольшая коммерческая клиника в вашем районе.
Выбирая полис со средним уровнем клиник, вы сможете существенно сэкономить - цены на них от 7500 грн. И наоборот, выбирая высший уровень клиник для амбулатории и стационара, будьте готовы выложить за страховку сумму в 16-25 тыс. грн.
❏ Наполнение программы страхования. Если в программе предусмотрен плановый медосмотр, включена опция профилактики хронических заболеваний, доп процедуры (массаж, различные виды физиотерапии, мануальная терапия или душ Шарко) стоить будет дороже.
❏ Лимит на стоматологию. Чем выше лимит на услуги стоматолога, тем выше цена страховки. Обычно удорожание на ту же сумму, что и лимит.
❏ Медикаментозное покрытие. Покрытие медикаментов всегда приводит к удорожанию полиса. Некоторые компании предлагают разные виды покрытия, в зависимости от состояния пациента. На цену страховки существенно влияет покрытие таких групп препаратов, как: гепатопротекторы, витамины, хондропротекторы, пробиотики, сезонные вакцины - т.е. те препараты, которые предназначены для профилактики заболеваний и имеют общеукрепляющие свойства.
Если вы не часто болеете и не часто принимаете лекарства, чтобы не переплачивать, выбирайте программу с франшизой. Это та часть суммы, что будет оплачиваться вами самостоятельно при получении медикаментов в аптеке или при доставке.
На что смотреть в договоре?
Если вы считаете, что медстраховка - это безлимитный пропуск на обследования и круглогодичное обеспечение медикаментами, должна Вас расстроить. В любом договоре прописано, что является страховым случаем, а что нет, в нём прописаны исключения и оговорки на покрытие услуг.
Страховая покроет только то, что прописано в договоре. Вывод - внимательно его читайте. Обращайте внимание в условиях страхования перед заключением договора:
❏ Список исключений заболеваний. Перед подписанием обязательно проверьте, нет ли вашего заболевания в этом списке. Обычно это врожденные, психологические, инфекционные, паразитарные, дерматологические, венерические заболевания, проблемы с опорно-двигательным аппаратом, репродуктивной системой и сосудистые дистонии. Но в каждой страховой свой договор и свой список исключений. Если вы покупаете мед страховку под определенное заболевание - лучше сразу сообщить менеджеру, что вас интересует покрытие именно этой болезни.
❏ Ограничения на услуги, диагностику и сопутствующие товары. Страховая не покроет те обследования или процедуры, которые прописаны в этом пункте, например: посещения гомеопата, логопеда или психолога, экспериментальное лечение, пластические, косметические процедуры и операции, протезирование, пробу Манту и генетическое обследование.
❏ Ограничения лекарственных средств.В этом пункте будут указаны те виды препаратов, которые вам точно не организуют. Также обратите внимание на сроки покрытия медикаментов. Многие страховые прописывают конкретный срок обеспечения препаратом, например до 30 дней.
❏ Ситуации, в которых страховая имеет право отказать в выплате. Обычно в этом пункте идет речь о выплате возмещения. То есть, вы сами обратились в клинику за помощью, а потом подаете документы в страховую для получения выплаты. Чаще всего здесь идёт речь об уведомлении страховой о наступлении ухудшения здоровья.
❏ Оговорки на лечение хронических заболеваний. Либо по количеству обращений в год, либо на исключение этих заболеваний вообще.
Подведем итог
Медстраховка нужна всем, кому важна гарантия получения медпомощи, уровень и скорость обслуживания. Поможет ли она сэкономить на лечении? Не всегда, а вот на “благодарности” докторам - существенно; да и отношение врачей к пациентам, со страховкой и без, разнится.
Добровольное медицинское страхование людей, не коллективов, - мало распространенная услуга, потому цена полиса среднего уровня начинается от 6-7 тыс грн. в Киеве. Некоторые страховые компании позволяют самостоятельно добавлять или убирать те опции, которые вам необходимы, что дает возможность создать индивидуальную страховку.
Страховая покроет только то, что прописано в договоре. Только ваша внимательность поможет избежать ненужных трат. Вывод - обсуждайте условия и договор с менеджером без утайки какой-либо информации.
