Комментарий для журнала "Дніпровий кур’єр" даёт Юлия Недашкивская, Директор филиала АСК «ИНГО Украина» в Днепропетровске.
– Каково сегодняшнее состояние агрострахования в Украине?
– Несмотря на то, что Украина входит в число мировых лидеров по производству сельхозпродукции, занимает ведущие позиции по производству многих культур – пшеницы, ячменя, кукурузы, подсолнечника, сегодня услугами агрострахования пользуются около 5% украинских производителей. В то же время в экономически развитых странах этот показатель составляет не менее 60%, а в ряде стран ЕС, Канаде, США страхованием охвачены 90% сельхозпредприятий.
– В чем причина столь малого уровня проникновения агрострахования в Украине? Возможно, аграрии просто не доверяют страховщикам?
– Конечно, определенное недоверие к страховщикам присутствует – но это скорее вопрос недостаточной информированности, отсутствия традиций и культуры страхования в Украине. Да, вы не можете быть на 100% уверены в качестве услуги, пока не воспользуетесь ею, и мы на собственном опыте убеждаемся, что у ряда клиентов отношение меняется только после получения страховой выплаты.
– Насколько строго следит за этим видом страхования государство?
– Надзор со стороны Нацкомфинуслуг более чем серьезный. Всего 27страховщиков на сегодняшний день сумели пройти жесткий отбор регулятора и получить лицензии на осуществление страхования сельскохозяйственных рисков на территории Украины.
При этом рынок разделился на две части: четыре страховщика, которые вошли в Аграрный страховой пул, занимаются обслуживанием госпрограмм (субсидии, форвардные закупки через Аграрный Фонд), а остальные работают на рынке добровольного страхования и по программе форвардных закупок через Государственную продовольственно-зерновую корпорацию.
Из компаний второй группы активно развивают добровольное и банковское (залоговое) агрострахование, всего 6 страховщиков – в их числе АСК «ИНГО Украина», которая также работает по страхованию форвардных закупок кукурузы Государственной продовольственно-зерновой корпорации.
– Возможно, улучшить ситуацию могло бы субсидированное агрострахование?
– Безусловно. Международная практика агрострахования показывает, что данный рынок динамично развивается и эффективно работает лишь в условиях долгосрочной и масштабной поддержки со стороны государства. У нас же до сих пор не построена эффективная общегосударственная система страхования сельскохозяйственных рисков, которая обеспечила бы надлежащую защиту производителям.
До недавнего времени государственная поддержка страхования сельскохозяйственной продукции была больше декларируемой, чем реальной. Несколько лет подряд в Украине вообще не было субсидированного аграрного страхования. Тем не менее, летом 2012 года вступил в силу Закон Украины «Про особливості страхування сільськогосподарської продукції з державною підтримкою», и начиная с 2013 года в государственный бюджет стали закладываться средства – пусть пока и не большие.
Безусловно, возобновление субсидированного агрострахования имеет принципиальное значение. Ведь государство снова становится участником системы агрострахования, партнером для страхового и аграрного бизнеса.
– Есть ли другие предпосылки к росту агрострахования?
– Недавно участниками Аграрного страхового пула был разработан и вынесен на обсуждение проект Концепции развития системы страхования сельскохозяйственной продукции в Украине.
В этом документе одним из приоритетов является учет интересов аграриев. В целом Концепция направлена на то, чтобы сбалансировать интересы трех субъектов: товаропроизводителей, страховых компаний и государства. Если в этом «треугольнике» все будут работать на равноправных условиях, агрострахование будет развиваться успешно, динамично и устойчиво.
По оценкам экспертов, если этот документ будет принят на законодательном уровне, уровень культуры агрострахования уже в ближайшее время может вырасти.
– Были ли у вас клиенты, у которых есть опыт страхования с господдержкой в предыдущие годы, поэтому сейчас, когда на господдержку рассчитывать не приходится, они отказываются страховаться?
– Такие случаи были. Но мы всегда старались сотрудничать с теми клиентами, кто самостоятельно и сознательно пришел к необходимости страхования. Они будут страховаться независимо от того, компенсирует государство им часть премий или нет.
– Исходя из вашего опыта, насколько оправдано агрострахование для компаний, которые самостоятельно пришли к необходимости страхования?
– В любом случае заключить договор страхования намного дешевле, чем компенсировать ущерб самостоятельно. За примерами далеко ходить не нужно. Только в Днепропетровской области в 2013 году по результатам перезимовки озимых культур мы выплатили двум сельхозпредприятиям около 530 тыс. грн. за погибшие посевы озимого ячменя и рапса (гибель посевов озимых произошла вследствие вымерзания). Благодаря страхованию эти предприятия смогли компенсировать понесенные убытки и продолжить бизнес без существенной потери прибыли.
В целом, капризы погоды в последние годы подтвердили высокие риски ведения сельского хозяйства в Украине и его большую зависимость от природно-климатических условий. И если раньше катаклизмы случались каждые 5 лет, то сегодня они происходят каждые 2–3 года. Поэтому актуальность страхования будет только возрастать.
В основных зерновых областях Украины интенсивные колебания метеорологических показателей на протяжении вегетации озимых зерновых культур, их отклонения от среднемноголетних и оптимальных значений нередко ухудшают условия роста и развития растений и снижают их продуктивность.
Бывали случаи, когда из-за капризов природы хозяйство становилось банкротом.
– Какие риски покрывает страховка?
– Заморозки, вымерзание, ледовая корка, выпревание, пыльная буря, смерч, наводнение, шквал, смерч, град, почвенная и атмосферная засуха – это всего лишь некоторые риски, которые могут существенно повлиять на показатели производства. В случае таких погодных катаклизмов механические методы защиты неэффективны. К тому же системы орошения и ирригации, противоградовые сетки и другие средства защищают только от определенных типов рисков. При этом требуют капитальных вложений на этапе их приобретения и установки, что большинству сельхозпроизводителей просто не по карману.
– Каков портрет вашего клиента?
– Мы страхуем аграрные компаниями любого масштаба, включая компании с иностранным капиталом. Сейчас мы более активно работаем со средними и небольшими сельхозпроизводителями с земельным банком в среднем около 5 - 10тыс. га. Для них страхование является более эффективным инструментом защиты, так как потеря урожая в одной области может стать губительной для всего бизнеса.
– И все же расходы на страхование довольно существенны. Как убеждаете клиентов в необходимости страховаться?
– Мы показываем на конкретных примерах, сколько могла бы потерять то или иное предприятие, если бы не застраховало урожай. Трудности заключаются в том, что однажды не получив страховую выплату в недобросовестной компании, сельхозпроизводитель отказывается от дальнейшего страхования. Намного проще работать с теми, у кого уже был опыт получения возмещения от страховщика, так в этом случае срабатывает принцип «сарафанного» радио.
– Региональные предпочтения при выборе клиентов есть?
– Региональная карта клиентов зависит от структуры посевных площадей Украины. Основной «зерновой пояс» – это центральные и южные регионы Украины.
– Какие новые продукты появились у вас в этом году?
– В этом нет особой необходимости, поскольку все программы агрострахования достаточно стандартизированы. Но мы обновили программы страхования с учетом потребностей рынка. Например, по запросу клиентов разрабатываем программы страхования многолетних насаждений – садов.
– К страхованию сельхозрисков относится и страхование животных. Насколько вам это направление интересно?
– Мы довольно активно работаем в данном сегменте. По итогам 2013 года мы увеличили сборы в 3 раза. Животноводство в Украине развивается довольно динамично. Днепропетровская область – один из лидеров в этом направлении. По этому виду господдержки нет, а банки более охотно кредитуют под залог поголовья, чем под залог будущего урожая. Как правило, компании с иностранным капиталом страхуются добровольно.
– Какие риски по страхованию животных покрывает страховка?
– Мы работаем по трем основным направлениям. Во-первых, это стандартный перечень: пожары, стихийные бедствия и противоправные действия третьих лиц. Во-вторых, это страхование от несчастных случаев, таких как отравление или попадание под движущиеся транспортные средства. И третья группа рисков – это различные инфекционные и неинфекционные заболевания.
– На что должны обращать внимание клиенты при заключении договора страхования?
– В страховой практике существует два основных подхода к содержанию договора.
Первый – страхование четко поименованных рисков: в договоре подробно описано, что представляет собой страховой случай (засуха, наводнение, буря, и т.д.). Второй – так называемый all-risk policy – предусматривает страхование от всех событий, за исключением ряда пунктов. В таком случае нужно четко указать, какой именно случай и при каких обстоятельствах не будет покрываться страховыми выплатами. Наша компания работает с обоими видами договоров: all-risk policy стоит немного дороже, поскольку страхование предусматривает более широкое покрытие.
Есть еще один важный момент, который обязательно нужно выяснить при заключении договора страхования – перечень исключений. Также важен размер франшизы по договору страхования, то есть суммы убытков, до которой страховые выплаты не осуществляются. Обычно франшиза согласовывается с клиентом и устанавливается на таком уровне убытков, покрытие которых не повлияет на финансовое состояние клиента.
В заключение хотелось бы подчеркнуть, что, независимо от условий договора, застраховать посевы для агропредприятия будет выгоднее, чем самостоятельно возмещать возможные убытки от капризов погоды. Да и, как показывает наш многолетний опыт работы с клиентами, предприниматели намного спокойнее и увереннее себя чувствуют, когда их бизнес защищен в надежной страховой компании.
