Борьба за клиента идет уже не только в плоскости цены страхового полиса КАСКО. Все большую роль играют инновации, которые активно внедряют лидеры рынка. Один из таких инноваторов – страховая компания «ИНГО Украина».
«Новая стратегия компании позволит улучшить коммуникацию с клиентами и предложить им качественно новые сервисные возможности, – рассказал «Деньгам» Игорь Гордиенко, Председатель Правления «ИНГО Украина». – Одна из инноваций, которую мы планируем использовать в страховании КАСКО, – использование телеметрии. Технология позволяет индивидуально оценивать риск для каждого клиента и предлагать справедливую цену страхования».
Обычно на тариф КАСКО влияют не менее 8-10 факторов – марка, модель и возраст автомобиля, возраст и стаж водителя, населенный пункт, в котором эксплуатируется авто, наличие страховых случаев за последний год и так далее.
По этим параметрам андеррайтеры страховых компаний ежегодно анализируют парк застрахованных машин. Вычисляя вероятности наступления страхового случая, они определяют коэффициенты, из которых складывается тариф по КАСКО на следующий год. Однако такой метод оценки применим к парку в целом, но не к конкретному водителю.
Возьмем, к примеру, двух автовладельцев с одинаковым возрастом и стажем вождения. При этом у них машины одной и той же марки, модели и года выпуска, которые эксплуатируются в Киеве. Большинство страховых компаний сегодня предложат этим клиентам практически одинаковый тариф.
В то же время, каждый из этих водителей обладает своим индивидуальным стилем вождения. И тот из них, который водит аккуратно и редко нарушает правила дорожного движения, скорее всего, будет реже попадать в аварии.
Вероятность ДТП зависит и от интенсивности вождения. Офисный сотрудник, который использует авто только чтобы добраться на работу и обратно домой, вероятно, имеет меньше шансов побывать в аварии, чем торговый агент, который целый день колесит по городу.
Рецепт справедливой цены
На Западе уже давно пришли к выводу, что будущее принадлежит «умному» страхованию, основанном на персональном опыте вождения клиента.
Для этого страховой компании нужно составить подробный портрет водителя. Как это делается? В машину устанавливается телеметрический датчик. В небольшом приборе есть GPS-приемник, акселерометр, а также передатчик, который делится информацией с удаленной системой.
Во время движения прибор непрерывно фиксирует все скоростные параметры автомобиля в привязке к пространству и времени. При превышении водителем установленных пределов допустимой скорости, ускорения или замедления (как при разгонах-торможениях, так и при поворотах или перестроениях), система отмечает «события».
Все эти данные в режиме онлайн может видеть как страховая компания, так и водитель с помощью мобильного приложения. Накопив большой массив данных, можно вывести математическую модель, корректно описывающую вероятность наступления страхового случая в зависимости от стиля вождения.
С установленным телематическим прибором водитель, как правило, ездит не менее 2-3 месяцев (иногда прибор устанавливается на весь период страхования). По результатам измерений определяется тариф, учитывающий индивидуальные особенности вождения клиента, и корректируется итоговая страховая премия (цена полиса).
Проверка на дорогах
С ноября 2015 по февраль 2016 года страховая компания «ИНГО Украина» проводила эксперимент, установив телематические приборы на автомобили добровольцев из числа сотрудников и существующих клиентов, а также журналистов.
Анализ полученных данных выявил у части водителей зависимость между количеством «событий» и ежедневным пробегом – у разных авто величина среднего ежедневного пробега составляла от 25 до 90 км.
Наиболее частыми среди всех зафиксированных «событий» оказались резкий поворот (28,3%), резкое ускорение (27,9%) и резкое торможение (21,7%). Объяснение простое: большинство водителей, как правило, выезжали на дороги в утренние и вечерние часы пик, попадая в заторы и тянучки.
Среди участников исследования явных лихачей оказалось немного. Превышение скорости сверх 60 км/ч по частоте заняло лишь 4-е место (18,6%) и в 2/3 случаев было небольшим – до 10 км/ч.
Дополнительные бонусы
Поскольку прибор телеметрии оснащен GPS-модулем, он непрерывно передает страховой компании информацию о местонахождении автомобиля. И если машину, к примеру, угонят, то работающий датчик поможет подтвердить факт кражи и ускорить принятие решения о выплате.
Если же застрахованный автомобиль попадет в ДТП, сотрудник отдела урегулирования может отследить его местонахождение, скорость и другие параметры. И уже есть системы, позволяющие переслать в компанию фото с места ДТП с указанием GPS-координат автомобиля. В таком случае аварийному комиссару не обязательно выезжать на место происшествия. А значит, сроки урегулирования страховых событий значительно сократятся и выплату клиент получит быстрее. К тому же, если ДТП сводится к царапине или небольшой вмятине, водитель сможет сэкономить личное время и не томиться в ожидании аварийного комиссара.
Еще одна выгода для клиента – системные рекомендации по улучшению вождения, которые при желании он получит. Прислушавшись к ним, водитель не только сможет ездить безопаснее, но и рассчитывать на более низкий страховой тариф в будущем.
Контуры будущего
Сделать более глубокие выводы, оцифровать их и создать математическую модель для оценки рисков – следующая ключевая цель для специалистов «ИНГО Украина». Но для ее достижения нужна не точечная, а массовая эксплуатация телеметрических устройств. По опыту зарубежных страховых компаний, для этого требуются серьезные инвестиции и время.
Из всех возрастных групп в «умном страховании» наиболее заинтересовано «Поколение Z». Им намного ближе и понятнее все, что связано с гаджетами и цифровыми технологиями. Среди 1100 канадских водителей, опрошенных в сентябре 2015 года компанией Towers Watson, 82% респондентов в возрасте 18-34 лет не против установки приборов на свои авто. А если страховщик пообещает не повышать тариф при выявлении агрессивной манеры вождения, пойти на эксперимент готовы 93%.
62% водителей, использовавших телеметрию, сообщили, что довольны продуктом в целом, а 70% сказали, что получили более низкий страховой тариф. При этом поколение миллениума оказалось наиболее восприимчивым к результатам анализа манеры вождения – 77% готовы изменить свои привычки, если это приведет к снижению стоимости страхования. «Долгосрочная цель нашего проекта – переход к концепции «умного страхования». В результате выиграет и компания, и клиенты. Для полномасштабного запуска потребуется внедрить систему на тысячах автомобилей клиентов и накопить достаточный массив статистической информации», – резюмирует Игорь Гордиенко, Председатель Правления «ИНГО Украина».
Впечатления участников
Павел Харламов, редактор журнала «Деньги»:
– После установки прибора я попробовал ездить осторожнее. Но, поскольку вожу довольно агрессивно, а ездить приходится в плотном трафике, со временем вернулся к прежнему стилю. Изучить доступную статистику пока не успел, но было бы интересно увидеть анализ своей манеры управления авто. Скорее всего, когда увижу результаты, пересмотрю свой стиль вождения, поскольку иногда слишком давлю педаль в пол.
Какую скидку я хотел бы получить при 100% аккуратном вождении автомобиля? Вопрос больше к страховой компании, которая понимает, какой может быть доплата за риск или скидка за его отсутствие. Но, на мой взгляд, 15-20% были бы приятным бонусом.
Анна Березецкая, руководитель практики корпоративных и интегрированных проектов Ekonomika Communication Hub:
– К точности данных, которые собирает система, претензий нет. Однако в ежедневных отчетах видно, что часто «события» фиксируются там, где я ничего не нарушала. Мне кажется, система штрафных баллов должна больше коррелировать с ПДД.
Насколько справедливой может быть цена полиса при внедрении подобных устройств – зависит от того, как ее выведут. Для объективно аккуратных водителей, на мой взгляд, скидка должна быть от 50% и более, поскольку на рынке уже есть продукты КАСКО, в которых платишь только половину стоимости, а остальное – в случае наступления страхового случая.
Опубликовано в журнале «Деньги», №5 (319), 10 марта 2016
