Віктор Шевченко: «У подальшому ми плануємо розширювати лінійку страхових продуктів, у тому числі й з воєнними ризиками та збільшувати ліміти покриття»

Страховий бізнес, як й інші компанії, які працюють на ринку небанківських фінансових послуг, на першому році проведення повномасштабної війни зазнав великих втрат.

Проте вже у 2023 році компанії цього ринку почали «оживати»: знову збільшився попит на різного роду страхові продукти, включаючи і страхування воєнних ризиків, почали зростати обсяги зібраних премій та суми відшкодувань.

Однією з найбільших на ринку є страхова компанія ІНГО. Про її стратегію розвитку, нові продукти, про проблеми та очікування, а також специфіку роботи у воєнний час banki.ua розповів член правління Віктор ШЕВЧЕНКО:

Особливих труднощів у 2023 році ми не відчували

Як закінчився 2023-й страховий рік у цілому для всього ринку та для Вашої компанії, зокрема? За підсумками 2022 року, ваша компанія відшкодувала своїм клієнтам досить пристойну, як для першого року проведення повномасштабної війни, суму – 725 млн гривень. Якою ця цифра може бути у 2023 році, якщо Ви вже підбили відповідні підсумки? Чи складним виявився цей процес відшкодування?

Підсумки 2023 року ще остаточно не підбиті. Процес закриття року складний та тривалий, проте можна напевно сказати, що наші цифри будуть кращими, аніж у 2022 році.

Темпи зростання зібраних премій складають 58%, що значно вище середніх показників ринку (35,8% згідно із інформацією Національної асоціації страховиків України - НАСУ).

Сума відшкодувань буде значно більшою 1 млрд гривень, адже за 11 місяців компанія вже сплатила за збитки своїх клієнтів понад 1 млрд грн. Найбільші виплати ІНГО провела у сегменті добровільного медичного страхування (392 млн гривень), КАСКО (285 млн гривень) та Автоцивілки (125 млн гривень).

При цьому особливих складнощів ми не відчували. Це не перша кризова ситуація в країні, яка вимагає професійного розв’язання складних ситуацій. Адекватно сформовані технічні резерви дають змогу виконувати зобов’язання перед клієнтами своєчасно, безперервно та у повному обсязі.

Наша стратегія полягає у формуванні грамотного підходу до продуктової лінійки за всіма напрямками бізнесу. Сюди входить ціла низка складових: тарифна політика, конкурентоздатність та наповненість цих продуктів, покриття ризиків і налаштування бізнес-процесів в обслуговуванні клієнтів.

Страховики активно переводять свою модель обслуговування в електронний формат

INGO входить до першої трійки українських страхових компаній за розмірами активів та ТОП-5 за обсягами премій. Яким чином Вам вдається тримати такою високою планку? За рахунок чого?

Ми бачимо, що конкуренція все сильніше зміщується з цінової площини до сервісної. А якісний сервіс переважно означає прості та зрозумілі для людей процеси. Тому страховики все активніше переводять свою модель обслуговування клієнтів в електронний формат.

Розрахунок та оформлення полісів онлайн стає для людей таким самим доступним як і купівля побутової техніки. А найбільш передові страхові компанії вже впроваджують дистанційне онлайн врегулювання страхових випадків та проведення страхових виплат. Ми, звісно, намагаємося триматися прогресивних підходів.

Також слід зазначити, що ще наприкінці 2022 року наша команда правильно спрогнозувала ринкову ситуацію на наступний рік. Це дало можливість обрати виважену та збалансовану стратегію росту за всіма лініями бізнесу з урахуванням можливих ризиків.

Безумовно, в умовах війни, коли існує високий рівень непередбачуваності, зробити це було вкрай важко. Проте ми впоралися із цією задачею, і в цьому велика заслуга всієї нашої команди. Обрана стратегія дозволила показати поточні темпи зростання та зайняти досить високу ринкову позицію за показником зібраних премій.

Що стосується активів, то тут все залежить, в першу чергу, від адекватності формування технічних резервів, а також подальшого вибору структури активів та збалансованості інвестиційної політики.

З одного боку вона має бути достатньо прибутковою, а з іншого, - виваженою с точки зору надійності та ризиковості. Компанія розсудливо приймає на себе ризики і працює з прибутком від страхової діяльності.

Відповідно, розважлива інвестиційна політика дозволяє отримувати додаткові прибутки від інвестиційної діяльності. У 2023 році нам вдалося наростити інвестиційний дохід завдяки якісному (ліквідному) інвестиційному портфелю.

КАСКО - це високоліквідний продукт

Для багатьох провідних страхових компаній України головним напрямком їхньої діяльності за валовими зборами є КАСКО. Як ви оцінюєте цей вид страхування у своїй компанії? Якими взагалі є провідні напрямки щодо страхових продуктів у Вашій фірмі, враховуючи те, що переважна кількість компаній є досить консервативною у цьому питанні?

КАСКО - це один з пріоритетних та перспективних напрямків розвитку практично будь-якої страхової компанії. І наша не є виключенням.

Кількість автомобілів стабільно зростає, а їх експлуатація завжди пов’язана з досить великим ризиком фінансових втрат. Натомість страхування залишається одним з найефективніших інструментів убезпечення.

І фізичні, і юридичні особи свідомо обирають його для захисту своїх фінансових інтересів. Це дає нам впевненість в перспективності КАСКО. Тим більше, що це добровільний вид страхування і тут все залежить від сформованої потреби з боку клієнта та адекватної пропозиції з боку страховика.

Я вважаю, що серед усіх напрямків моторного страхування - це найбільш прогнозований та передбачуваний продукт, який можна віднести до високоліквідних. Звісно, ми будемо й надалі приділяти йому багато уваги.

Але КАСКО не єдиний пріоритетний продукт в нашому портфелі. Продовжує зростати попит на добровільне медичне страхування (ДМС) як в корпоративному сегменті, так і в роздрібному. Набуває популярності страхування нерухомості. На жаль, до цього вибору людей спонукає війна та постійна повітряна загроза.

І ми вважаємо за необхідне відповідати цим запитам. Будь-яка ринкова компанія не може залишати поза увагою ОСЦПВ (Автоцивілку), незважаючи на те, що страховики  обмежені в управлінні цим продуктом.

Тарифікація поки що регламентується державою, а від цього залежить вплив страховика на збитковість та фінансовий результат по продукту. Ситуація може змінитися із прийняттям нового закону, на який ми очікуємо протягом найближчого часу, і який покращить ОСЦПВ з точки зору потреб клієнтів. Це продукт, який має хороші перспективи і може суттєво вплинути на структуру всього ринкового портфелю.

Не вистачає власного капіталу аби запропонувати страхове покриття від дуже великих збитків

Чи має компанія якісно нові продукти страхування, які виникли саме у період повномасштабної війни в Україні (приміром, страхування різного роду військових ризиків та фізичних осіб, які є воєнними)? Яка їхня ризикованість та специфіка?

Від самого початку великої війни ми взяли вектор на розробку страхових продуктів із покриттям воєнних ризиків. І бачимо, що сьогодні вони вже користуються найбільшим попитом як серед юридичних, так і фізичних осіб. Особливо, коли йдеться про страхування рухомого та нерухомого майна.

При укладанні практично кожного нового договору обговорюється покриття воєнних ризиків. Лідери ринку розуміють цю потребу і відповідно формують свої пропозиції.

Ми створили низку продуктів для страхування квартир, будинків та автомобілів, що включає покриття воєнних ризиків та є досить гнучкими в плані ціноутворення та страхових сум. Квартири та будинки можна страхувати в режимі онлайн швидко та без огляду об’єктів страхування.

Такого захисту для споживачів на ринку явно не вистачає. І на жаль, найближчим часом попит на страхування цих ризиків не зменшиться, навіть якщо скоротиться інтенсивність повітряних загроз. Низка експертів прогнозує потребу в покритті воєнних ризиків упродовж щонайменше десяти років. Особливо це буде стосуватися великих інвестиційних проєктів.

Проте нам, як і іншим українським страховикам, не вистачає власного капіталу аби запропонувати страхове покриття від дуже великих збитків. Західні перестраховики поки що не готові надавати повноцінну підтримку за цим спеціалізованим покриттям, тому що ризики дуже високі, а необхідної статистики для розрахунків вартості страхування немає.

Наразі ІНГО ґрунтує свої розрахунки на статистиці, яку компанія отримала на базі власного портфеля корпоративних клієнтів. Наша задача - напрацювати ще більшу статистику та в майбутньому сконструювати перестрахове покриття спільно з нашими західними партнерами на значно більші суми.

Перемовини щодо можливих рішень ведуться на різних рівнях (особливо актуально для великих проєктів зі значними вартостями), хоча тут важко робити якісь прогнози.

Поки що ми пропонуємо страховий захист майна, який буде більш цікавий для середнього та малого бізнесів. Максимальний ліміт для об’єкта, який ми можемо запропонувати - 20 млн грн.

Підприємці можуть отримати відшкодування збитків, якщо застрахований об’єкт постраждає внаслідок повітряних атак або диверсійних дій ворога на українській території, розташованої не ближче 50 км від лінії зіткнення.

Для отримання страхової виплати постраждалому підприємству необхідно надати стандартний перелік документів та письмову заяву до правоохоронних органів щодо кримінального правопорушення за статтею 438 Кримінального кодексу України «Порушення законів та звичаїв війни» та відповідну копію витягу з Єдиного реєстру досудових розслідувань (ЄРДР) за цією ж статтею.

Запит на покриття воєнних ризиків актуальний не лише для рухомого та нерухомого майна. ІНГО включає воєнні ризики в тому числі і до продуктів страхування життя та здоров’я. Ми пропонуємо таке покриття за договорами Добровільного медичного страхування (ДМС) та страхуванням від нещасних випадків.

Програми передбачають лікування або виплати у випадку шкоди здоров’ю цивільної особи, що були отримані внаслідок військових дій на територіях, де не ведуться активні бойові дії. На сьогодні попит на покриття воєнних ризиків теж доволі високий.

Також протягом 2023 року в компанії з'явилися два принципово нових страхових продукти - «Доброполіс» та «Турбота», які орієнтовані на обслуговування застрахованих лише в певних медичних закладах.

Проєкти, засновані на синергії брендів, в яких вдалося поєднати всі переваги страхової медицини. А саме - оптимальну вартість медичних послуг та професійний підхід в організації медичної допомоги від лідерів медичної галузі.

У подальшому ми плануємо розширювати лінійку страхових продуктів, у тому числі й з воєнними ризиками та збільшувати ліміти покриття, адже розуміємо, що таким чином виконуємо і соціально значущу функцію - допомагаємо людям та компаніям виходити зі складних ситуацій, які додає нам агресія росії.

Ми готові компенсувати витрати на посів та вирощування сільгоспкультур, які пошкоджені або знищені через воєнні дії

Якою є на даному етапі специфіка страхування юридичних осіб і особливо підприємств аграрного сектору? Чи бере участь Ваша компанія у страхуванні суден, наземних засобів транспорту для перевезення зернових та іншої продукції і якою є проблематика цього питання? Чи є у компанії програми страхування майбутнього врожаю?

ІНГО завжди спеціалізувалася на страхуванні юридичних осіб і ми продовжуємо підтримувати їх якісним страховим захистом, у тому числі й аграрних виробників. Як я вже зазначав раніше, для юридичних осіб сьогодні є актуальними програми страхування майна від воєнних ризиків, де покриваються пошкодження або знищення майна ракетами, безпілотниками та іншими засобами ведення війни.

Але у цих програмах, окрім стандартних вимог щодо систем протипожежного та охоронного захисту, є обмеження для підприємств, що знаходяться в 50 кілометровій зоні від активних бойових дій, російського та білоруського кордонів. Такі об’єкти, на жаль, ми не можемо прийняти на страхування.

Минулої осені ІНГО розширила програму страхування озимих посівів та готова включати до стандартного страхового захисту покриття воєнних ризиків, яке допоможе агропідприємствам зберегти фінансову стабільність.

Ми готові компенсувати витрати на посів та вирощування сільськогосподарських культур, які пошкоджені або знищені через воєнні дії (у тому числі маневри чи інші заходи), переміщення військової техніки, будівництва оборонних споруд, витрати на розмінування тощо. Ліміт відшкодування таких витрат в залежності від обсягу застрахованих посівів коливається в межах 500 тис. - 2 млн грн.

Безпосередньо судна ми не страхуємо, адже у більшості випадків вони належать іноземним судновласникам та страхуються за кордоном. Наземні засоби транспорту можуть бути застраховані за програмами залізничного транспорту або авто КАСКО.

Ми забезпечуємо страховий захист для зерновозів та залізничних вагонів усіх типів від найширшого набору ризиків. Страховий захист гнучко налаштовується під потреби кожного конкретного клієнта та його бюджет на страхування.

Також при перевезеннях зернових ми пропонуємо програми страхування вантажів - зернових, масляних та інших культур, що вирушають на експорт. Ми можемо забезпечити страховий захист від усіх ризиків у відповідності до побажань клієнтів або вимог контрактів на постачання (включаючи захист за стандартами GAFTA, FOSFA тощо). Знову ж таки актуальним залишається розширення страхового покриття на воєнні ризики.

Основним проблемним моментом на сьогодні стає покриття вантажів у портах та на частині маршруту у внутрішніх територіальних водах України.

Страховий захист у такому разі або відсутній, або дуже дорогий (до 4-5% вартості вантажу). Найбільш поширеним на сьогодні є варіант страхування воєнних ризиків під час вантажних перевезень після виходу із територіальних вод України або після проходження протоки Босфор.

Частка медстрахування в структурі бізнесу складає 25%

Чи користується попитом у Вашій компанії медичне страхування? Що Ви можете сказати про так зване фармацевтичне страхування, дискусії щодо якого часто велися у суспільстві та експертному середовищі торік?

ІНГО - одна із небагатьох страхових компаній на ринку, яка працює не лише із підприємствами, а й пропонує послуги медичного страхування приватним особам.

Я вважаю, що за 30 років діяльності нам вдалося розбудувати ефективну та успішну систему страхового сервісу в медицині. Ми залучаємо до своєї системи медичні установи різних форм власності та різного рівня у всіх регіонах України.

Тому компанія здатна організовувати медичну допомогу незалежно від місця проживання або знаходження застрахованої особи, в тому числі з можливістю видачі лікарських засобів навіть у віддалених населених пунктах.

Медичне страхування стало для компанії одним з профільних видів. Його частка в структурі бізнесу складає 25%. За обсягами премій ІНГО посідає друге місце на ринку. Темпи зростання - 60% до аналогічного періоду минулого року.

Безперечно це говорить про те, що попит на медичне страхування зберігається і постійно збільшується. На це зростання спочатку вплинула пандемія COVID-19, яка змістила фокус уваги людей на медицину та здоров’я, підкреслюючи його важливість та актуальність фінансових вкладень. У цей період відбувався черговий етап розвитку сервісів для клієнтів та популяризації медичного страхування серед роботодавців.

Потім початок війни, який, звісно, підкосив всіх. Деякі підприємства, що страхували свій персонал, скоротили витрати, пояснюючи це зростанням фінансових ризиків в умовах невизначеності. Також було зафіксовано зменшення кількості застрахованих осіб через виїзд за кордон.

Але протягом 2023 року ситуація нормалізувалась і сьогодні наші показники щодо премій в медичному страхуванні перебільшують навіть довоєнний період (+21%).  

Щодо так званого фармацевтичного страхування, то поки що ми не бачимо перспективи розвитку таких продуктів. Якщо їхні умови визначаються на боці іншої сторони, а ми не маємо можливості впливати на можливі сценарії розвитку продуктів - це формує високі ризики для компанії. Отже поки що спостерігаємо.

Якщо підсумувати, то поточна ситуація та положення на ринку, обрана нами стратегія, команда та технологічність компанії дає нам впевненість у майбутньому.

Джерело: https://banki.ua/articles/u-podalshomu-my-planuyemo-rozshyryuvaty-liniyku-strahovyh-produktiv-u-tomu-chysli-y-z