.png)
До початку реформування системи охорони здоров'я, я думала, що купувати медстраховку - дурна і марна трата грошей. Так я вважала, поки чоловікові на роботі в соц пакет не включили медичну страховку. Через тиждень після отримання поліса чоловік зламав щелепу.
Про страховку ми забули і в суботній вечір звернулися до швидкої допомоги в районну лікарню. Так я дізналася, що при "безкоштовній" і оперативній медичній допомозі потрібно: просидіти в черзі 2,5 години; заплатити 1200 грн. за обстеження, медикаменти і лікарям. За підсумком - краще приходити в понеділок, так як хірург буде на зміні тільки тоді.
Приїхавши додому з перев’язаним чоловіком, я згадала, що він говорив про страховку. Через годину чоловіка оглянув лікар, а ще через півгодини вже виділили окрему палату для госпіталізації. Операцію провели через 6 годин після дзвінка в колл-центр. За двотижневе перебування чоловіка на стаціонарі, заплатили 1500 грн. за пару препаратів, що не покривалися його програмою.
Різниця між самостійним зверненням і страховим, настільки разюча, що перспектива один раз розлучитися з солідною сумою здавалася не тільки розумною, але і рятівної "
Що таке медична страховка і як вона працює?
По суті, це договір зі страховою компанією на організацію медичної допомоги при погіршенні самопочуття і виникнення або загострення захворювання.
Вам видають пластикову карту застрахованого. Ви звертаєтеся в колл-центр, називаєте номер карти і викладаєте скаргу. Далі вас направляють на час в підходящу медустанову до конкретного лікаря для консультації і обстеження, а потім лікування в разі потреби.
У держустановах поліс позбавляє від кілометрових черг на прийом, а потім на апаратне дослідження, і боїв з бабусями за право пройти до лікаря повторно, вже після обстеження. А в комерційних клініках - від чека на пару тисяч за такі "потрібні" дослідження і прийом інших п'яти фахівців для "більш" точної діагностики.
Корпоративна змова
Переживши пригоду з переломом, я зацікавилася придбанням поліса для себе. Через сайт Форіншурер подивилася рейтинги страхових компаній з медичного страхування і залишила заявки першим десяти компаніям в рейтингу.
У той же день мені подзвонили тільки з двох компаній - ARX (AXA) і ІНГО. З Уніки набрали на наступний день, а в інші компанії довелося дзвонити самостійно і просити розповісти про програми страхування та надіслати пропозицію.
Вже цей факт мене насторожив, адже я - потенційний клієнт, якого можна так безпардонно ігнорувати. Велике було розчарування, коли я дізналася, що тільки 6 з Топ 10, продають поліси людям. Решта 4 і інші компанії з Топ 20 і працюють тільки з "оптовиками" - корпоративними клієнтами. Дізнавшись це, стало ясно, чому продавці не горіли бажанням дзвонити і консультувати мене.
Поспілкувавшись з продавцями я дізналася ціни, з чого зробила висновок, що людей компанії неохоче беруть на страхування, так як вони "не вигідні" і збиткові.
Так, кількість тих, хто користується корпоративної страховкою за період договору менше, ніж роздрібних клієнтів (40% проти 65% - згідно з даними про виплати по медичному страхуванню на Форіншурер). Тому, кількість лояльних "соціальних" компаній, які страхують населення так мало.
У чому відмінності програм страхування?
Вивчивши пропозиції від таких компаній Уніка, АRХ, Альфастрахування, Провідна і ІНГО, роблю висновок, що в страхуванні існує три види в різних варіаціях:
❏ базовий соціальний - покриття швидкої допомоги і екстреного стаціонару в державних і відомчих медичних закладах, досліджень і аналізів, що призначають на стаціонарі, іноді входять медикаментозне забезпечення на стаціонар і кілька консультацій або досліджень при амбулаторному зверненні - вартість на рік - від 750 грн. (Провідна, програма "Стандарт") до 5500 грн. (ІНГО, програма "Соціальна").
❏ середні, класичні програми - включають в себе базовий пакет, плюс амбулаторні консультації фахівців в приватних клініках різних рівнів, дослідження, аналізи, як правило, вже з покриттям медикаментів на амбулаторію по франшизі (іноді без), фізіотерапії, екстрену стоматологію в рамках певного ліміту - вартість таких програм на рік від 5000 грн. (Альфастрахування, програма "Гарантована безпека") до 13000 грн. (Уніка, програма "Класика").
❏ преміальні програми - все, перераховане вище, тільки клініки вищого рівня (Борис, Медіком та ін.), Медикаменти без франшиз, плановий стаціонар, іноді включений масаж і медогляд, плюс більше ліміт на екстрену стоматологію - вартість таких програм на рік від 15 800 грн. (ІНГО, програма "Преміум") до 32 000 грн. (Альфастрахування, програма "Преміум захист").
Різноманіття велике, вибрати медичну страховку з 24 варіантів від 5 страхових можна з урахуванням будь-яких ваших побажань, потреб і бюджету.
Що впливає на ціну медстраховки?
Ціна медстраховки залежить від рівня таких параметрів:
❏ Ваш вік. Найменший, стандартний тариф буде для вікової категорії 18-60 років. Дитяча медстраховка і страховка для людей від 60 років, як правило, коштує в два рази дорожче. Це тому, що дітки і люди після 60 більше схильні до захворювань і у них слабший імунітет.
❏ Страхова сума, на яку ви застраховані. Це ліміт забезпечення медичних витрат на період дії договору. Наприклад, страхова сума 135 тис. грн. значить, що компанія оплатить медичні послуги в розмірі не більше 135 тис. грн. в рік на одного застрахованого.
❏ Рівень клінік, в яких ви будете обслуговуватися. Клініки бувають державні, міжвідомчі і комерційні. У державних медустановах ціни на послуги завжди нижче, ніж в комерційних.
Комерційні, в свою чергу, теж бувають різного рівня - все залежить від цін на послуги даної клініки. Так, клініки Медіком і Борис, рекламу яких ви бачили сто разів, будуть рівнем вище, ніж Гармонія здоров'я або інша невелика комерційна клініка в вашому районі.
Вибираючи поліс із середнім рівнем клінік, ви зможете істотно заощадити - ціни на них від 7500 грн. І навпаки, вибираючи вищий рівень клінік для амбулаторії та стаціонару, будьте готові викласти за страховку суму в 16-25 тис. грн.
❏ Наповнення програми страхування. Якщо в програмі передбачений плановий медогляд, включена опція профілактики хронічних захворювань, доп процедури (масаж, різні види фізіотерапії, мануальна терапія або душ Шарко) коштуватиме дорожче.
❏ Ліміт на стоматологію. Чим вище ліміт на послуги стоматолога, тим вище ціна страховки. Зазвичай подорожчання на ту ж суму, що і ліміт.
❏ Медикаментозне покриття. Покриття медикаментів завжди призводить до подорожчання поліса. Деякі компанії пропонують різні види покриття, в залежності від стану пацієнта. На ціну страховки істотно впливає покриття таких груп препаратів, як: гепатопротектори, вітаміни, хондропротектори, пробіотики, сезонні вакцини - тобто ті препарати, які призначені для профілактики захворювань і мають загальнозміцнюючі властивості.
Якщо ви не часто хворієте і не часто приймаєте ліки, щоб не переплачувати, вибирайте програму з франшизою. Це та частина суми, що буде оплачуватися вами самостійно при отриманні медикаментів в аптеці або при доставці.
На що дивитися в договорі?
Якщо ви вважаєте, що медстраховка - це безлімітний пропуск на обстеження і цілорічне забезпечення медикаментами, повинна Вас засмутити. У будь-якому договорі прописано, що є страховим випадком, а що ні, в ньому прописані винятки та застереження на покриття послуг.
Страхова покриє тільки те, що прописано в договорі. Висновок - уважно його читайте. Звертайте увагу в умовах страхування перед укладенням договору:
❏ Список винятків захворювань. Перед підписанням обов'язково перевірте, чи немає вашого захворювання в цьому списку. Зазвичай це вроджені,психологічні, інфекційні, паразитарні, дерматологічні, венеричні захворювання, проблеми з опорно-руховим апаратом, репродуктивною системою і судинні дистонії. Але в кожній окремій страховій свій договір і свій список виключень. Якщо ви купуєте мед страховку під певне захворювання - краще відразу повідомити менеджеру, що вас цікавить покриття саме цієї хвороби.
❏ Обмеження на послуги, діагностику та супутні товари. Страхова не покриє ті обстеження або процедури, які прописані в цьому пункті, наприклад: відвідування гомеопата, логопеда або психолога, експериментальне лікування, пластичні, косметичні процедури і операції, протезування, пробу Манту і генетичне обстеження.
❏ Обмеження лікарських засобів. В цьому пункті будуть вказані ті види препаратів, які вам точно не організовують. Також зверніть увагу на терміни покриття медикаментів. Багато страхових прописують конкретний термін забезпечення препаратом, наприклад до 30 днів.
❏ Ситуації, в яких страхова має право відмовити у виплаті. Зазвичай в цьому пункті йдеться про виплату відшкодування. Тобто, ви самі звернулися в клініку за допомогою, а потім подаєте документи в страхову для отримання виплати. Найчастіше тут йде мова про повідомлення страхової про настання погіршення здоров'я.
❏ Застереження на лікування хронічних захворювань. Або за кількістю звернень в рік, або на виключення цих захворювань взагалі.
Підведемо підсумок
Медстраховка потрібна всім, кому важлива гарантія отримання медичної допомоги, рівень і швидкість обслуговування. Чи допоможе вона заощадити на лікуванні? Не завжди, а ось на "подяки" лікарям - істотно; та й ставлення лікарів до пацієнтів, зі страховкою і без, різниться.
Добровільне медичне страхування людей, не колективів, - мало поширена послуга, тому ціна поліса середнього рівня починається від 6-7 тис грн. у Києві. Деякі страхові компанії дозволяють самостійно додавати або прибирати ті опції, які вам необхідні, що дає можливість створити індивідуальну страховку.
Страхова покриє тільки те, що прописано в договорі. Тільки ваша уважність допоможе уникнути непотрібних витрат. Висновок - обговорюйте умови і договір з менеджером без приховування будь-якої інформації.