Боротьба за клієнта йде вже не тільки в площині ціни страхового поліса КАСКО. Все більшу роль відіграють інновації, які активно впроваджують лідери ринку. Один з таких інноваторів - страхова компанія «ІНГО Україна»
«Нова стратегія компанії дозволить поліпшити комунікацію з клієнтами і запропонувати їм якісно нові сервісні можливості, - розповів" Грошам "Ігор Гордієнко, Голова Правління« ІНГО Україна ». - Одна з інновацій, яку ми плануємо використовувати в страхуванні КАСКО, - використання телеметрії. Технологія дозволяє індивідуально оцінювати ризик для кожного клієнта і пропонувати справедливу ціну страхування ».
Боротьба за клієнта йде вже не тільки в площині ціни страхового поліса КАСКО. Все більшу роль відіграють інновації, які активно впроваджують лідери ринку. Один з таких інноваторів - страхова компанія «ІНГО Україна».
«Нова стратегія компанії дозволить поліпшити комунікацію з клієнтами і запропонувати їм якісно нові сервісні можливості, - розповів" Грошам "Ігор Гордієнко, Голова Правління« ІНГО Україна ». - Одна з інновацій, яку ми плануємо використовувати в страхуванні КАСКО, - використання телеметрії. Технологія дозволяє індивідуально оцінювати ризик для кожного клієнта і пропонувати справедливу ціну страхування ».
Зазвичай на тариф КАСКО впливають не менше 8-10 чинників - марка, модель і вік автомобіля, вік і стаж водія, населений пункт, в якому експлуатується авто, наявність страхових випадків за останній рік і так далі.
За цими параметрами андеррайтери страхових компаній щорічно аналізують парк застрахованих машин. Обчислюючи ймовірності настання страхового випадку, вони визначають коефіцієнти, з яких складається тариф по КАСКО на наступний рік. Однак такий метод оцінки можна застосувати до парку в цілому, але не до конкретного водія.
Візьмемо, наприклад, двох автовласників з однаковим віком і стажем водіння. При цьому у них машини однієї і тієї ж марки, моделі та року випуску, які експлуатуються в Києві. Більшість страхових компаній сьогодні запропонують цим клієнтам практично однаковий тариф.
У той же час, кожен з цих водіїв володіє своїм індивідуальним стилем водіння. І той з них, який водить акуратно і рідко порушує правила дорожнього руху, швидше за все, буде рідше потрапляти в аварії.
Імовірність ДТП залежить і від інтенсивності водіння. Офісний працівник, який використовує авто тільки щоб дістатися на роботу і назад додому, ймовірно, має менше шансів побувати в аварії, ніж торговий агент, який цілий день їздить по місту.
Рецепт справедливої ціни
На Заході вже давно прийшли до висновку, що майбутнє належить «розумному» страхуванню, заснованому на персональному досвіді водіння клієнта.
Для цього страхової компанії потрібно скласти докладний портрет водія. Як це робиться? У машину встановлюється дистанційний датчик. У невеликому приладі є GPS-приймач, акселерометр, а також передавач, який ділиться інформацією з віддаленої системою.
Під час руху прилад безперервно фіксує всі швидкісні параметри автомобіля в прив'язці до простору і часу. При перевищенні водієм встановлених меж допустимої швидкості, прискорення або уповільнення (як при розгонах-гальмуваннях, так і при поворотах або зміні смуги), система відзначає «події».
Всі ці дані в режимі онлайн може бачити як страхова компанія, так і водій за допомогою мобільного додатку. Накопичивши великий масив даних, можна вивести математичну модель, коректно описує ймовірність настання страхового випадку в залежності від стилю водіння.
З встановленим телематичним приладом водій, як правило, їздить не менше 2-3 місяців (іноді прилад встановлюється на весь період страхування). За результатами вимірювань визначається тариф, який враховує індивідуальні особливості водіння клієнта, і коригується підсумкова страхова премія (ціна поліса).
Перевірка на дорогах
З листопада 2015 по лютий 2016 року страхова компанія «ІНГО Україна» проводила експеримент, встановивши телематические прилади на автомобілі добровольців з числа співробітників і існуючих клієнтів, а також журналістів.
Аналіз отриманих даних виявив у частині водіїв залежність між кількістю «подій» і щоденним пробігом - у різних авто величина середнього щоденного пробігу складала від 25 до 90 км.
Найбільш частими серед усіх зафіксованих «подій» виявилися різкий поворот (28,3%), різке прискорення (27,9%) і різке гальмування (21,7%). Пояснення просте: більшість водіїв, як правило, виїжджали на дороги в ранкові та вечірні години пік, потрапляючи в затори і тягучки.
Серед учасників дослідження явних лихачів виявилося небагато. Перевищення швидкості понад 60 км / год по частоті зайняло лише 4-е місце (18,6%) і в 2/3 випадків було невеликим - до 10 км / ч.
Додаткові бонуси
Оскільки прилад телеметрії оснащений GPS-модулем, він безперервно передає страхової компанії інформацію про місцезнаходження автомобіля. І якщо машину, наприклад, поженуть, то працює датчик допоможе підтвердити факт крадіжки і прискорити прийняття рішення про виплату.
Якщо ж застрахований автомобіль потрапить в ДТП, співробітник відділу врегулювання може відстежити його місцезнаходження, швидкість та інші параметри. І вже є системи, що дозволяють переслати в компанію фото з місця ДТП із зазначенням GPS-координат автомобіля. В такому випадку аварійного комісара не обов'язково виїжджати на місце події. А значить, терміни врегулювання страхових подій значно скоротяться і виплату клієнт отримає швидше. До того ж, якщо ДТП зводиться до подряпини або невеликий вм'ятині, водій зможе заощадити власний час і не нудитися в очікуванні аварійного комісара.
Ще одна вигода для клієнта - системні рекомендації щодо поліпшення водіння, які при бажанні він отримає. Прислухавшись до них, водій не тільки зможе їздити безпечніше, але і розраховувати на більш низький страховий тариф в майбутньому.
Контури майбутнього
Зробити більш глибокі висновки, оцифрувати їх і створити математичну модель для оцінки ризиків - наступна ключова мета для фахівців «ІНГО Україна». Але для її досягнення потрібна не точкова, а масова експлуатація телеметричних пристроїв. З досвіду зарубіжних страхових компаній, для цього потрібні серйозні інвестиції і час.
62% водіїв, які використовували телеметрію, повідомили, що задоволені продуктом в цілому, а 70% сказали, що отримали більш низький страховий тариф. При цьому покоління міленіуму виявилося найбільш сприйнятливим до результатів аналізу манери водіння - 77% готові змінити свої звички, якщо це призведе до зниження вартості страхування. «Довгострокова мета нашого проекту - перехід до концепції« розумного страхування ». В результаті виграє і компанія, і клієнти. Для повномасштабного запуску буде потрібно впровадити систему на тисячах автомобілів клієнтів і накопичити достатній масив статистичної інформації », - резюмує Ігор Гордієнко, Голова Правління« ІНГО Україна ».
Враження учасників
Павло Харламов, редактор журналу «Деньги»:
- Після установки приладу я спробував їздити обережніше. Але, оскільки вожу досить агресивно, а їздити доводиться в щільному трафіку, з часом повернувся до колишнього стилю. Вивчити доступну статистику поки не встиг, але було б цікаво побачити аналіз своєї манери керування авто. Швидше за все, коли побачу результати, перегляну свій стиль водіння, оскільки іноді занадто тисну педаль в підлогу.
Яку знижку я хотів би отримати при 100% акуратному водінні автомобіля? Питання більше до страхової компанії, яка розуміє, який може бути доплата за ризик або знижка за його відсутність. Але, на мій погляд, 15-20% були б приємним бонусом.
Анна Березецкая, керівник практики корпоративних і інтегрованих проектів Ekonomika Communication Hub:
- До точності даних, які збирає система, претензій немає. Однак в щоденних звітах видно, що часто «події» фіксуються там, де я нічого не порушувала. Мені здається, система штрафних балів повинна більше корелювати з ПДР.
Наскільки справедливою може бути ціна поліса при впровадженні подібних пристроїв - залежить від того, як її виведуть. Для об'єктивно акуратних водіїв, на мій погляд, знижка повинна бути від 50% і більше, оскільки на ринку вже є продукти КАСКО, в яких платиш тільки половину вартості, а решту - в разі настання страхового випадку.
Опубліковано в журналі «Деньги», №5 (319), 10 березня 2016