Интерв’ю для FinMaidan.com дає Сергій Кривошеєв, Начальник департаменту корпоративного страхування
Аграрний страховий пул розробляє моноризиковий продукт в агрострахуванні, який буде ґрунтуватися на погодному індексі. Виплати базуються не на збитках по конкретному полю, а на певному індексі, від величини якого буде залежати розмір виплати. Поки планується, що основним ризиком, який страхується буде посуха - основний річний ризик, від якого страждають фермери. І якщо співвідношення опадів і температури на певній території (погодний індекс) буде критично низьким (дуже мало опадів і дуже висока температура), то компанія буде платити певну частину страхової суми. І чим нижче показник (чим жаркіше / менше опадів), тим більше виплата.
- Чи цікаві вам такі моноризикові страхові продукти? Чому?
- Ми можемо пропонувати клієнтам широкий перелік продуктів, в тому числі і монопродукти.
Однак в нашій практиці ми зіткнулися з тим, що в разі збитку буває дуже складно визначити ступінь впливу саме застрахованого ризику на збиток. Ймовірно, клієнт не добирає урожай і "списує" все на застрахований ризик, коли насправді втрати у врожайності можуть бути пов'язані як з впливом не застрахованих ризиків, так і з недоліком агротехнологій або іншими факторами.
З іншого боку, монопродукти досить добре використовуються в усьому світі, але в основному вони купуються як додаткові опції до основного страховому покриттю, коли з тих чи інших причин виробник не може купити якийсь ризик в основному страховому покритті.
- Які основні агроризики трапляються у ваших клієнтів (як в зимовий період, так і в літній)?
- У період перезимівлі ми працюємо з одним ризиком - "не поновлення вегетації". Тобто, якщо культура навесні не зійшла - це страхова подія. Ми пішли в наших продуктах від зайвої деталізації, оскільки в період перезимівлі, який триває 3-4 місяці, може статися і вимерзання і випрівання, освіту льодової кірки і т.п. Тому даний продукт найбільш простий і, в принципі, є прикладом монопродукта.
За річним ризиків перелік подій, з якими нам доводилося стикатися в роботі, набагато ширше - град, сильний вітер, пожежа, посуха, надмірні опади (як під час вирощування, так і під час збирання).
- В Аграрному пулі стверджують, що такі продукти будуть набагато дешевше класичних мультиризикових, у тому числі тому що виплати можна буде проводити без виїзду на ділянки, що істотно зменшить витрати СК. Чи готові ви страхувати аграріїв без огляду?
- Витрати страхової компанії - далеко не основна складова вартості страхової послуги. В середньому, витрати на огляд укладаються максимум в 5-10% від розміру страхової премії.
Низька вартість таких страхових продуктів перш за все пов'язана з обмеженим переліком ризиків та іншими обмеженнями в покритті (франшиза або рівень покриття, ступінь перевищення або нестачі даних індексу і т.п.), що природно позначається на ймовірності настання страхових подій або ймовірності виплати за договорами страхування. А тариф - це відображення цієї ймовірності.
Таким чином, клієнт має вибір: купити дорожчий поліс з повним покриттям, або ж вибрати варіант з обмеженим набором ризиків (одним), але дешевше.
Також необхідно відзначити, що індексне страхування - це досить молодий вид страхування в світі, який отримав свій розвиток в останні 10 років. Тут є ряд питань по методології. Наприклад, поняття "базового ризику", тобто ризику настання події у приватного клієнта при нормальних загальних показниках індексів (і навпаки існує ймовірність, коли клієнт отримає нормальний урожай, а "індекси покажуть", що йому можна претендувати на страхове відшкодування). Також є питання до технічної частини: яким чином будуть визначатися показники для індексів - наявність погодних станцій, їх густота розташування, наявність і адекватність даних супутникового моніторингу.
На Заході індексне страхування ще іноді називають "проксі-страхування", від слова "приблизний". І необхідно про це пам'ятати і пояснювати клієнтам, що індексне страхування - це не панацея від будь-якого лиха, а, скоріше, бюджетний спосіб захистити себе тільки в певній конкретній ситуації.
Що ж стосується страхування без оглядів, на жаль, в нашій країні дуже слабо захищаються інтереси страховиків. Справ про страхове шахрайство практично немає. Виробники, заявляючи неправдиві дані для страхування, нічим не ризикують.
У таких умовах страхування без оглядів - це додатковий ризик для страховика, і кожна компанія вирішує для себе, чи брати цей ризик на себе самостійно.
Ми поки не готові приймати об'єкти на страхування «наосліп», хоча вивчаємо дані продукти і стежимо за їх розвитком.