Які зміни відбулися на ринку агрострахування за останні два роки? Наскільки вплинула економічна криза на обсяги застрахованих площ?
Під час кризи більш глибокий сенс знаходить диверсифікація власних фінансових ризиків. Адже в разі втрати врожаю (внаслідок вимерзання, посухи, граду або інших стихійних лих) або зменшення ціни реалізації вирощеного врожаю аграрії зазнають значних фінансових збитків. Залучення додаткових оборотних коштів для здійснення господарської діяльності стало майже неможливим. Кредити дорогі, державна підтримка відсутня. Тому чи не єдиним інструментом диверсифікації фінансових ризиків стало хеджування * на ринках ф'ючерсів і страхування.
Ці фінансові інструменти дозволять в разі настання певної події, що призвів до втрати врожаю або зменшення ціни, отримати запланований дохід. І мені здається, що виробники це розуміють. Адже ситуація на ринку агрострахування не погіршить, що в умовах кризи безумовно є плюсом. У 2015 році навіть спостерігається невелике зростання обсягу зборів страхових премій. Незважаючи на це, в Україні сьогодні, за різними оцінками, виробники страхують тільки від 3% до 5% загальних посівних площ. Для порівняння, в США 80% усіх посівів застраховані.
У «ІНГО Україна» ви плануєте і надалі розвивати цей вид страхування?
Ми працюємо на ринку вже 21 рік, а сільськогосподарським страхуванням займаємося більше 10 років. Ми бачимо великий потенціал в аграрній галузі і впевнені, що агрострахування може допомогти сектору в розвитку. Зараз узгоджується нова редакція законопроекту про державну підтримку агрострахування, його прийняття планується до кінця року.
І за оптимістичним сценарієм ми очікуємо, що вже з 2016 року запрацює державна підтримка агрострахування. Цей процес треба активізувати, змінювати систему, адже з 2004 року законодавство в сфері агрострахування не розвивалося. І хоча закон про агрострахування вступив в силу, він не працює належним чином.
Що передбачає законопроект про державну підтримку агрострахування? Яких змін ви очікуєте?
У цьому законопроекті розроблена система, яка оновлює державну підтримку. Передбачається, що держава буде компенсувати частину вартості страхового поліса страховим компаніям, а агровиробник - платити тільки свою частину премії. Таким чином знижуються витрати аграріїв на цю послугу, вони будуть платити тільки 50% страхової премії. Ми підтримуємо законопроект, тому що майже у всіх країнах світу система агрострахування розвивається тільки за державної підтримки. На мою думку, в нашій країні без цього рівень покриття страхування посівних площ ніколи не перевищить 10-12%.
Страхування може бути елементом соціальної політики або інструментом забезпечення продовольчої безпеки. Розмір компенсації, яку держава виплачує через страхові компанії, можна коригувати в залежності від земельного банку, регіону розміщення підприємства або вирощуваної культури. Так держава буде стимулювати агровиробника вирощувати ті культури, які є більш рентабельними, але ризиковими в плані вирощування.
Що ще заважає розвиватися ринку агрострахування, крім відсутності державної підтримки?
Загальна нерозвиненість ринку. Технічно ми готові страхувати, але ринку фактично немає. Збір коштів на рівні 80 млн. Грн. по всьому агросектору та близько 30 компаній страхувальників - це ще не ринок. З іншого боку, страховики не готові вкладати кошти в те, що не дає прибутку. Крім того, агровиробники не відчувають довіри до страхових компаній або не розуміють, навіщо їм взагалі необхідно страхування.
Ще один фактор, який стримує розвиток - висока вартість послуги. Без компенсації від держави страхова премія для виробників - це досить великі витрати. Середній тариф на страхування сьогодні становить від 5% до 8%. Якби була компенсація, то агровиробнику було б набагато простіше виділити на це кошти зі свого бюджету.
Агровиробники часто дорікають банки і страховиків в тому, що вони не розуміють всіх процесів с / г виробництва. Як ви вважаєте, чи є прогрес в цьому напрямку?
Все залежить від того, як страхова компанія будує свій бізнес. У «ІНГО Україна» агрострахуванням займається окремий підрозділ, де працюють люди, які мають аграрну освіту. Вони не є страховиками, фінансистами або банкірами. Це дозволяє їм розуміти виробництво, адже вони спілкуються з агровиробниками на одній мові. Наша компанія має високий ступінь надійності завдяки співпраці із західним перестрахувальником Hannover Ruck SE (Німеччина), який має рейтинг надійності АА- (Standard & Poor's). Це дуже важливо, адже збитки часто бувають катастрофічними, а в Україні не всі страхові компанії мають достатній капітал, щоб повністю покрити взяті на себе зобов'язання.
В яких випадках агрострахування є обов'язковим для виробника?
У разі, коли біологічний актив (урожай, тварини) є запорукою банку. Це третина всіх випадків страхування. Також обов'язковим страхування стає тоді, коли укладаються форвардні контракти з ДПЗКУ або Аграрним фондом.
Які види страхування популярні серед аграріїв?
Два основні продукти - це страхування озимих на період перезимівлі та страхування літніх ризиків ярих культур. При бажанні клієнт може застрахувати ярі тільки від частини ризиків - граду і вогню. При страхуванні озимих договір покриває всі ризики загибелі сільськогосподарської культури. Страхування озимих дозволяє убезпечити кошти, витрачені під час осінніх польових робіт. Також можна застрахувати тварин і техніку.
У нас дуже гнучка тарифна система. Нашою перевагою є те, що ми можемо розробити страховий продукт під потреби клієнта. Якщо на першому плані питання вартості, ми готуємо програму згідно з наявним бюджету. Або навпаки, якщо пріоритетом для клієнта є максимальний захист - запропонуємо програму з мінімальною франшизою і повним переліком ризиків.
Протягом якого часу після настання страхового випадку виплачується компенсація?
За договором у страховика є 30 робочих днів після надання повного пакета документів на виплату відшкодування, але основний період припадає на збір цих документів. У пакет документів, які надаються в разі перезимівлі, входять документи, що підтверджують придбання та використання матеріальних витрат на процес посіву і догляду за сільськогосподарською культурою.
Які площі були застраховані вашою компанією в минулому році?
За минулий рік ми отримали понад 8,5 млн. Грн. страхових премій, виплатили 3,5 млн. грн. (42% залучених коштів), застрахували 142 тис. Га площ, що належать 75 клієнтам. Спектр культур досить широкий: лідером була кукурудза, далі соя, озима пшениця, цукрові буряки, озимий ріпак ...
Минулий рік був відносно вдалим для нас. Але бували роки, коли виплати клієнтам становили понад 200% від зібраних страхових платежів.
* - хеджування (англ. Hedging) - це домовленість купити або продати що-небудь (товар, валюту, цінні папери) за певною ціною в майбутньому, з метою мінімізації ризику непередбаченого коливання ринкової ціни.
Сергій Кривошеєв.
Начальник департаменту корпоративного страхування