Интервью для FinMaidan.com дал Сергей Кривошеев, Начальник департамента корпоративного страхования.
Аграрный страховой пул разрабатывает монорисковый продукт в агростраховании, который будет основываться на погодном индексе. Выплаты базируются не на убытках по конкретному полю, а на определенном индексе, отвеличины которого будет зависеть размер выплаты. Пока планируется, что страхуемым риском будет засуха – основной летний риск, от которого страдают фермеры. И если соотношение осадков и температуры на определенной территории (погодный индекс) будет критически низким (очень мало осадков и очень высокая температура), то компания будет платить определенную часть страховой суммы. И чем ниже показатель (чем жарче/меньше осадков), тем больше выплата.
– Интересны ли вам такие монорисковые страховые продукты? Почему?
– Мы можем предлагать клиентам широкий перечень продуктов, в том числе и монопродукты.
Однако в нашей практике мы столкнулись с тем, что в случае убытка бывает очень сложно определить степень влияния именно застрахованного риска на убыток. Вероятно, клиент не добирает урожай и "списывает" все на застрахованный риск, когда на самом деле потери в урожайности могут быть связаны как с воздействием не застрахованных рисков, так и с недостатком агротехнологий или другими факторами.
С другой стороны, монопродукты достаточно хорошо используются во всем мире, но в основном они приобретаются как дополнительные опции к основному страховому покрытию, когда по тем или иным причинам производитель не может купить какой-то риск в основном страховом покрытии.
– Какие основные агрориски случаются у ваших клиентов (как в зимний период, там и в летний)?
– В период перезимовки мы работаем с одним риском – "не возобновление вегетации". То есть, если культура весной не взошла – это страховое событие. Мы ушли в наших продуктах от излишней детализации, поскольку в период перезимовки, который длится 3-4 месяца, может произойти и вымерзание и выпревание, образование ледовой корки и т.п. Поэтому данный продукт наиболее простой и, в принципе, является примером монопродукта.
По летним рискам перечень событий, с которыми нам приходилось сталкиваться в работе, гораздо шире – град, сильный ветер, пожар, засуха, избыточные осадки (как во время выращивания, так и во время уборки).
– В Аграрном пуле утверждают, что такие продукты будут намного дешевле классических мультирисковых, в том числе потому что выплаты можно будет проводить без выезда на участки, что существенно уменьшит расходы СК. Готовы ли вы страховать аграриев без осмотра?
– Расходы страховой компании – далеко не основная составляющая стоимости страховой услуги. В среднем, расходы на осмотр укладываются максимум в 5-10% от размера страховой премии.
Низкая стоимость таких страховых продуктов прежде всего связана с ограниченным перечнем рисков и прочими ограничениями в покрытии (франшиза или уровень покрытия, степень превышения или недостатка данных индекса и т.п.), что естественно сказывается на вероятности наступления страховых событий или вероятности выплаты по договорам страхования. А тариф – это отображение этой вероятности.
Таким образом, клиент имеет выбор: купить более дорогой полис с полным покрытием, или же выбрать вариант с ограниченным набором рисков (одним), но дешевле.
Также необходимо отметить, что индексное страхование – это достаточно молодой вид страхования в мире, который получил свое развитие в последние 10 лет. Здесь есть ряд вопросов по методологии. Например, понятие "базового риска", т.е. риска наступления события у частного клиента при нормальных общих показателях индексов (и наоборот существует вероятность, когда клиент получит нормальный урожай, а "индексы покажут", что ему можно претендовать на страховое возмещение). Также есть вопросы к технической части: каким образом будут определяться показатели для индексов – наличие погодных станций, их густота расположения, наличие и адекватность данных спутникового мониторинга.
На Западе индексное страхование еще иногда называют "прокси-страхование", от слова "приблизительный". И необходимо об этом помнить и объяснять клиентам, что индексное страхование – это не панацея от всех бед, а, скорее, бюджетный способ защитить себя только в определенной конкретной ситуации.
Что же касается страхования без осмотров, к сожалению, в нашей стране очень слабо защищаются интересы страховщиков. Дел о страховом мошенничестве практически нет. Производители, заявляя неправдивые данные для страхования, ничем не рискуют.
В таких условиях страхование без осмотров – это дополнительный риск для страховщика, и каждая компания решает для себя, брать ли этот риск на себя самостоятельно.
Мы пока не готовы принимать объекты на страхование «вслепую», хотя изучаем данные продукты и следим за их развитием.
