Какие изменения произошли на рынке агрострахования за последние два года? Насколько повлиял экономический кризис на объемы застрахованных площадей?
Во время кризиса более глубокий смысл обретает диверсификация собственных финансовых рисков. Ведь в случае потери урожая (вследствие вымерзания, засухи, града или других стихийных бедствий) или уменьшения цены реализации выращенного урожая аграрии испытывают значительные финансовые убытки. Привлечение дополнительных оборотных средств для осуществления хозяйственной деятельности стало почти невозможным. Кредиты дорогие, государственная поддержка отсутствует. Поэтому едва ли не единственным инструментом диверсификации финансовых рисков стало хеджирование* на рынках фьючерсов и страхование.
Эти финансовые инструменты позволят в случае наступления определенного события, приведшего к потере урожая или уменьшению цены, получить запланированный доход. И мне кажется, что производители это понимают. Ведь ситуация на рынке агрострахования не ухудшилась, что в условиях кризиса безусловно является плюсом. В 2015 году даже наблюдается небольшой рост объема сборов страховых премий. Несмотря на это, в Украине сегодня, по разным оценкам, производители страхуют только от 3% до 5% общих посевных площадей. Для сравнения, в США 80% всех посевов застрахованы.
В «ИНГО Украина» вы планируете и в дальнейшем развивать этот вид страхования?
Мы работаем на рынке уже 21 год, а сельскохозяйственным страхованием занимаемся более 10 лет. Мы видим большой потенциал в аграрной отрасли и уверены, что агрострахование может помочь сектору в развитии. Сейчас согласовывается новая редакция законопроекта о государственной поддержке агрострахования, его принятие планируется до конца года.
И по оптимистическому сценарию мы ожидаем, что уже с 2016 года заработает государственная поддержка агрострахования. Этот процесс надо активизировать, изменять систему, ведь с 2004 года законодательство в сфере агрострахование не развивалось. И хотя закон об агростраховании вступил в силу, он не работает должным образом.
Что предусматривает законопроект о государственной поддержке агрострахования? Каких изменений вы ожидаете?
В этом законопроекте разработана система, которая обновляет государственную поддержку. Предполагается, что государство будет компенсировать часть стоимости страхового полиса страховым компаниям, а агропроизводитель — платить только свою часть премии. Таким образом снижаются расходы аграриев на эту услугу, они будут платить только 50% страховой премии. Мы поддерживаем законопроект, потому что почти во всех странах мира система агрострахования развивается только при государственной поддержке. По моему мнению, в нашей стране без этого уровень покрытия страхования посевных площадей никогда не превысит 10-12%.
Страхование может быть элементом социальной политики или инструментом обеспечения продовольственной безопасности. Размер компенсации, которую государство выплачивает через страховые компании, можно корректировать в зависимости от земельного банка, региона размещения предприятия или выращиваемой культуры. Так государство будет стимулировать агропроизводителя выращивать те культуры, которые являются более рентабельными, но рисковыми в плане выращивания.
Что еще мешает развиваться рынку агрострахования, кроме отсутствия государственной поддержки?
Общая неразвитость рынка. Технически мы готовы страховать, но рынка фактически нет. Сбор средств на уровне 80 млн. грн. по всему агросектору и около 30 компаний страхователей — это еще не рынок. С другой стороны, страховщики не готовы вкладывать средства в то, что не дает прибыли. Кроме того, агропроизводители не испытывают доверия к страховым компаниям или не понимают, зачем им вообще необходимо страхование.
Еще один фактор, который сдерживает развитие — высокая стоимость услуги. Без компенсации от государства страховая премия для производителей — это достаточно большие расходы. Средний тариф на страхование сегодня составляет от 5% до 8%. Если бы была компенсация, то агропроизводителю было бы гораздо проще выделить на это средства из своего бюджета.
Агропроизводители часто упрекают банки и страховщиков в том, что они не понимают всех процессов с/х производства. Как вы считаете, есть ли прогресс в этом направлении?
Все зависит от того, как страховая компания строит свой бизнес. В «ИНГО Украина» агрострахованием занимается отдельное подразделение, где работают люди, которые имеют аграрное образование. Они не являются страховщиками, финансистами или банкирами. Это позволяет им понимать производство, ведь они общаются с агропроизводителями на одном языке. Наша компания обладает высокой степенью надежности благодаря сотрудничеству с западным перестраховщиком Hannover Ruck SE (Германия), который имеет рейтинг надежности АА- (Standard&Poor’s). Это очень важно, ведь убытки часто бывают катастрофическими, а в Украине не все страховые компании обладают достаточным капиталом, чтобы полностью покрыть взятые на себя обязательства.
В каких случаях агрострахование является обязательным для производителя?
В случае, когда биологический актив (урожай, животные) является залогом банка. Это треть всех случаев страхования. Также обязательным страхование становится тогда, когда заключаются форвардные контракты с ГПЗКУ или Аграрным фондом.
Какие виды страхования популярны среди аграриев?
Два основных продукта — это страхование озимых на период перезимовки и страхование летних рисков яровых культур. При желании клиент может застраховать яровые только от части рисков — града и огня. При страховании озимых договор покрывает все риски гибели сельскохозяйственной культуры. Страхование озимых позволяет обезопасить средства, потраченные во время осенних полевых работ. Также можно застраховать животных и технику.
У нас очень гибкая тарифная система. Нашим преимуществом является то, что мы можем разработать страховой продукт под нужды клиента. Если на первом плане вопрос стоимости, мы готовим программу согласно имеющемуся бюджету. Или наоборот, если приоритетом для клиента является максимальная защита — предложим программу с минимальной франшизой и полным перечнем рисков.
В течение какого времени после наступления страхового случая выплачивается компенсация?
По договору у страховщика есть 30 рабочих дней после предоставления полного пакета документов на выплату возмещения, но основной период приходится на сбор этих документов. В пакет документов, которые предоставляются в случае перезимовки, входят документы, подтверждающие приобретение и использование материальных затрат на процесс посева и ухода за сельскохозяйственной культурой.
Какие площади были застрахованы вашей компанией в прошлом году?
За прошлый год мы получили более 8,5 млн. грн. страховых премий, выплатили 3,5 млн. грн. (42% привлеченных средств), застраховали 142 тыс. га площадей, принадлежащих 75 клиентам. Спектр культур достаточно широк: лидером была кукуруза, далее соя, озимая пшеница, сахарная свекла, озимый рапс...
Прошлый год был относительно удачным для нас. Но бывали годы, когда выплаты клиентам составляли более 200% от собранных страховых платежей.
* — хеджирование (англ. hedging) — это договоренность купить или продать что-нибудь (товар, валюту, ценные бумаги) по определенной цене в будущем, с целью минимизации риска непредвиденного колебания рыночной цены.
Сергей Кривошеев.
Начальник департамента корпоративного страхования
